DE VERSCHILLENDE HYPOTHEEKVORMEN
Spaarhypotheek De spaarhypotheek is een stabiele hypotheek waarbij u precies weet waar u aan toe bent. Een gegarandeerde aflossing van de gehele lening op de einddatum en min of meer stabiele netto hypotheeklasten gedurende de hele looptijd. U lost gedurende de looptijd niets af op het hypotheekbedrag. De lening wordt volledig afgelost met de uitkering van de levensverzekering die u afsluit. Dit vindt plaats aan het einde van de looptijd van de verzekering of bij eerder overlijden. Wel betaalt u maandelijks rente over de totale lening en premie voor de levensverzekering. Bovendien is de spaarhypotheek fiscaal zeer aantrekkelijk. De rente die u betaalt over de lening mag u opvoeren als aftrekpost voor de inkomstenbelasting. Daardoor blijven uw netto lasten laag. De premie voor de levensverzekering is opgebouwd uit een risico- en een spaardeel. Het risicodeel zorgt ervoor dat uw lening bij overlijden voor de einddatum wordt afgelost. Over het spaardeel wordt ieder jaar rente vergoed. Dit rentepercentage is gelijk aan het hypotheekrentepercentage dat u over uw lening betaalt. Naarmate de rente hoger is, wordt de premie lager en omgekeerd. Op de einddatum is uw spaartegoed gelijk aan het leningbedrag. Hiermee kan de lening volledig worden afgelost.
Beleggingshypotheek Bij de beleggingshypotheek betaalt u rente over het leningbedrag en premie voor de beleggingsverzekering die u afsluit. De premies voor de verzekering worden gestort in beleggingsfondsen. U profiteert dan mee van het rendement van de beleggingsfondsen. In welke fondsen u wilt beleggen beslist u uiteraard zelf. En ieder jaar kunt u opnieuw kiezen. Beleggen brengt natuurlijk risico's met zich mee. Juist daarom is de kennis van een hypotheekadviseur onontbeerlijk. Aflossingsvrije Hypotheek Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente. In principe lost u pas af op het moment dat u uw huis verkoopt. De aflossingsvrije hypotheek is een lening waarbij u apart een overlijdensrisicoverzekering kunt afsluiten. De einddatum van deze verzekering is meestal maximaal uw 75e verjaardag. Formeel is de einddatum van de verzekering ook de einddatum van de hypotheek. Maar onder normale omstandigheden kan de lening ook worden verlengd. Levenhypotheek Bij de levenhypotheek betaalt u rente over het leningbedrag en premie voor de levensverzekering die u afsluit. De rente die u betaalt is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De uitkering uit de levensverzekering is, onder bepaalde voorwaarden, belastingvrij. U lost de lening in principe pas af aan het einde van de looptijd van de verzekering of, bij eerder overlijden, met de uitkering van de levensverzekering. Uw overlijdensrisico is dus meeverzekerd. Verkoopt u uw huis tussentijds, dan blijft de verzekering gewoon doorlopen. U kunt de verzekering bij de verhuizing bovendien meenemen en gebruiken voor de nieuwe hypotheek.
De levenhypotheek biedt u de kans op extra opbrengst omdat u meedeelt in de winst van de verzekeringsmaatschappij. Daardoor kan het verzekerde kapitaal lager zijn dan het bedrag van de lening. Om inzicht te verschaffen in de mogelijke extra opbrengst worden, conform de Code van het Verbond van Verzekeraars, onze voorbeelden berekend op basis van een minimum en een gemiddeld rendement.
Annuïteitenhypotheek Bij de annuïteitenhypotheek betaalt u maandelijks een gelijk bedrag, de annuïteit. Deze is opgebouwd uit rente plus aflossing. Daarnaast dient u in sommige gevallen een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Daarmee wordt bij overlijden de lening geheel of gedeeltelijk afgelost. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing, maar die verhouding verandert in de loop der jaren. U betaalt namelijk steeds meer aflossing en steeds minder rente. Bij de annuïteitenhypotheek hebt u in de eerste jaren de laagste netto lasten, omdat u dan van de maximale renteaftrek geniet. Lineaire hypotheek Wanneer u een lineaire hypotheek afsluit, lost u iedere maand een vast bedrag af. Daardoor wordt het geleende bedrag per maand kleiner. In het begin heeft u hoge lasten, maar uw lasten nemen af naarmate de looptijd van de lening verstrijkt. Zo wordt het bedrag dat u aan rente betaalt steeds lager. Uw fiscale voordeel van renteaftrek is daarom in de eerste jaren het hoogst. Om uw overlijdensrisico af te dekken dient u bij de lineaire hypotheek apart een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Combinatiehypotheek Uw wensen voor de financiering van uw woning kunnen er ook toe leiden dat u kiest voor de Combinatiehypotheek. U stelt dan in overleg met de adviseur uw persoonlijke hypotheek samen uit de bovengenoemde hypotheekvormen, passend bij uw wensen en financiële mogelijkheden.
|
