BELANGRIJKE BEGRIPPEN

Belangrijke Begrippen

Akte van levering
De overdrachtsakte die door de notaris wordt opgemaakt waardoor bij ondertekening van koper en verkoper het eigendom van de woning overgaat naar de nieuwe eigenaar.

Afkoopwaarde
Het bedrag dat wordt uitgekeerd bij voortijdige beëindiging van een levensverzekering. De uitkering heeft betrekking op de waarde die opgebouwd is in de polis.

Aflossingsvrije hypotheek
Hypotheekvorm waarbij tijdens de looptijd alleen rente wordt betaald en geen aflossing.

Aflossingsschema
Ook wel aflossingsplan genoemd. Er zijn vier basisvormen: Lineair, annuïteiten en aflossing d.m.v. een polis van een levensverzekering of een effectenportefeuille.

Afsluitkosten
Het totaal van alle kosten die moeten worden gemaakt ter verkrijging van een hypotheek. Zoals: afsluitprovisie, taxatiekosten, administratiekosten, hypotheekaktekosten, enz.

Afsluitprovisie
Dit is een bedrag dat de bank in rekening brengt bij het afsluiten van hypotheek.

Annuïteitenhypotheek
Hypotheekvorm waarbij de termijnen, die uit rente en aflossing bestaan, door de jaren heen gelijk blijven (afgezien van wijzingen in de rentestand).

Bankgarantie
In het voorlopig koopcontract wordt met de koper doorgaans een waarborgsom afgesproken in geval de verkoop niet doorgaat en er geen beroep gedaan kan worden op de in het koopcontract vermelde ontbindende voorwaarden. In plaats van storting van dit bedrag (meestal 10% van de koopsom) stelt de bank zich garant voor dit bedrag zodat, indien noodzakelijk, dit bedrag aan de verkoper kan worden overgemaakt. De bankgarantie vervangt dus de storting van een waarborgsom.

Bankhypotheek
Hypotheekvorm, waarbij een maximaal op te nemen hypotheekbedrag wordt afgesproken. Tussentijds kan men dus weer tot het maximum opnemen zonder dat men een nieuwe akte via de notaris moet opmaken. Opnemen geschiedt door middel van onderhandse schuldbekentenis. Over het op te nemen bedrag wordt afsluitprovisie in rekening gebracht.

Basishypotheek
Hypotheek waarbij tot 75% van de executiewaarde van de woning wordt gefinancierd tegen een basisrente. Indien meer wordt gefinancierd worden door veel geldverstrekkers toeslagen op de rentes berekend.

Belastingaftrek
De hypotheekrente die men betaalt, vormt onder bepaalde voorwaarden een aftrekpost voor de inkomstenbelasting. Het belastbaar inkomen wordt daardoor verlaagd, waardoor men minder belasting betaalt.

Beleggingshypotheek
Hypotheekvorm waarbij de lening gecombineerd wordt met een verpand effectendepot op een beleggersrekening. Hierbij kunt u kiezen tussen een eerste inleg, maandelijks inleggen of een combinatie van beide. Aan het einde van de looptijd wordt de geldlening (gedeeltelijk) afgelost met het geld in het effectendepot.

Bereidstellingsprovisie
De door de bank in rekening gebrachte vergoeding bij verlenging van de hypotheekofferte. De vergoeding bedraagt doorgaans 0,25% per (deel van de) maand en wordt alleen in rekening gebracht indien de hypotheekrente in de periode van verlenging stijgt.

Bouwdepot
Een bepaalde som geld die wordt ingehouden bij het sluiten van een hypotheek voor de bouw dan wel verbouw van de woning.

Bijzonder depot
Een depot dat wordt gecreëerd om tijdens de bouwperiode van uw nieuwe woning uw hypotheekrente te voldoen.

Click-vast rente
Een variabele rente, waarbij van tevoren door u is vastgesteld op welke hoogte de rente vastgezet dient te worden (niet bij alle hypotheekvormen mogelijk).

Contante waarde-clausule
Als een lopende hypotheek wordt afgelost, terwijl de op dat moment geldende marktrente lager is dan de rente van de afgeloste lening, derft de bank rente. Bij de contacte waarde-clausule wordt dan als boeteclausule dit totale verschil tussen de hogere en lagere renteopbrengst berekend, rekening houdend met de resterende rentelooptijd en het aflossingsgedeelte van de hypotheek.

Courtage
Aan een makelaar te betalen provisie.

Dagrente
De op het moment geldende rente voor nieuw af te sluiten soortgelijke hypotheken.

Effectieve rente
In de offerte van de financier moet altijd ook het effectieve rentepercentage vermeld worden. In het effectieve rentepercentage is behalve met het nominale rentepercentage ook rekening gehouden met de effecten van eventuele afsluitkosten, het tijdstip van betalingen en het aantal betalingen dat elk jaar moet worden gedaan. Het vermelden van het effectieve rentepercentage maakt vergelijking van offertes op dit punt mogelijk tussen verschillende geldverstrekkers.

Erfpachtcanon
Het jaarlijkse bedrag dat, doorgaans door uw gemeente, in rekening wordt gebracht indien de grond waarop uw huis staat, niet uw eigendom is maar van de gemeente.

Executiewaarde
De geschatte waarde van de woning bij gedwongen openbare verkoop. De bank gaat uit van de executiewaarde om te bepalen hoe hoog de hypotheek kan zijn. Normaal financieren banken tegen de basisrente tot 75% van de executiewaarde. Is het hypotheekbedrag hoger, dan kunnen opslagen op de hypotheekrente gelden. De opslagen worden niet berekend indien de lening met Nationale Hypotheek Garantie wordt verstrekt. Dan geldt immers een korting op het basistarief.

Eigenwoningforfait
De denkbeeldige inkomsten uit eigen woning uitgedrukt in het zogenaamde eigenwoningforfait. Bij de aangifte inkomstenbelasting dient dit forfait bij het inkomen te worden opgeteld. De hoogte van deze fiscale huurwaarde is een bepaald percentage van de WOZ-waarde van de woning (zie ook WOZ-waarde).

Fiscaal overzicht
Jaarlijks overzicht waarop de restanthoofdsom per 31 december wordt vermeld, evenals de in het afgelopen jaar verschuldigde rente.

Herbouwwaarde
Begrip dat gehanteerd wordt bij de opstalverzekering. Bij deze verzekering dient de herbouwwaarde van uw woning verzekerd te zijn.

Hypotheek (Hypothecaire lening)
Lening waarbij een onroerende zaak als onderpand dient.

Hypotheekakte
Akte waarin de hypotheekovereenkomst wordt vastgelegd. Volgens de wet dient een dergelijke akte ten overstaan van een notaris te worden gepasseerd.

Hypotheekkosten
De kosten die de notaris in rekening brengt voor het passeren van de hypotheekakte en de kosten voor registratie in het Hypotheekregister.

Hypotheekgever
Degene die de woning als onderpand inbrengt. Dit is de eigenaar van de woning en niet de bank. De eigenaar geeft ‘het recht van hypotheek’aan de bank.

Hypotheeknemer
Degene die de onroerende zaak als onderpand voor de hypotheek aanvaardt. Dit is dus de geldgever en niet de eigenaar van de woning.

Hypotheekregister
Alle hypotheken worden via de notaris overgeschreven in een openbaar - voor iedereen toegankelijk - register. Zo kan altijd worden gecontroleerd of er op een bepaalde onroerende zaak een hypotheek is verstrekt (zie ook Kadaster).

Incasso
De automatische inning door de bank van uw hypotheekbetalingen van een betaalrekening.

Jaarlast
Het bedrag dat jaarlijks aan hypotheekrente, aflossing en - indien sprake is van een gekoppelde levensverzekering - premie tezamen wordt betaald. Er dient onderscheid gemaakt te worden tussen bruto en netto jaarlast. Netto is ‘na verrekening met de fiscus’(i.v.m. aftrekbaarheid van de hypotheekrente).

Kadaster
Rijksinstelling waar iedere onroerende zaak (grond, woningen, appartementen) staat geregistreerd. Tegen betaling van geringe kosten kan iedereen bij het kadaster informeren wie de eigenaar is van een onroerende zaak. Bij het kadaster wordt ook het Hypotheekregister bijgehouden (zie ook Hypotheekregister).

Kosten koper (k.k.)
De wettelijk te maken kosten zijn niet bij de koopsom inbegrepen. Het betreft de overdrachtsbelasting (momenteel 6%) en de notariskosten voor het transport en de registratie. De meeste bestaande huizen worden ‘kosten koper’ verkocht (zie ook Vrij op naam).

Leven hypotheek
Hypotheekvorm die bestaat uit twee delen: een geldlening en een levensverzekering. Naast rente betaalt men gedurende de looptijd premie voor de levensverzekering in plaats van aflossing. Aan het einde van de looptijd, of bij eerder overlijden, vindt uitkering plaats van de polis, waarmee de hypotheek geheel of gedeeltelijk wordt afgelost.

Lineaire hypotheek
Hypotheekvorm waarbij het af te lossen bedrag ieder jaar gelijk blijft. Daardoor vermindert de hypotheekschuld ieder jaar evenveel. Omdat alleen over de hypotheekschuld rente wordt betaald, daalt de jaarlast ieder jaar.

Looptijd
De looptijd van de lening of de duur van het contact (meestal 30 jaar). De looptijd staat omschreven in de hypotheekakte.

Nationale Hypotheek Garantie
Onder bepaalde voorwaarden kunt u in aanmerking komen voor ‘Nationale Hypotheek Garantie’ (N.H.G.), hetgeen korting oplevert op de hypotheekrente. De bank krijgt hierdoor een extra kredietgarantie waardoor zij geen renteopslagen hoeft te berekenen voor haar kredietrisico. N.H.G. is bedoeld voor woningen waarvan de totale kosten niet meer dan € 230.000,- bedragen. Dit bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd. Standaard betekent dit bij bestaande woningen een maximale koopsom van € 205.357,- (bijkomende kosten altijd 12%). Bij nieuwbouwwoningen een maximale koopsom van € 212.962,- (bijkomende kosten altijd 8%). De eenmalige kosten van de garantiestelling bedragen 0,3% van de gevraagde hypotheeklening. De acceptatiecriteria voor N.H.G. zijn enigszins zwaarder en minder flexibel dan de bancaire voorwaarden.

Netto werkelijke rente
De netto werkelijke rente drukt de werkelijke kostprijs van een hypotheek uit, rekening houdend met onder andere alle kosten die de bank in rekening brengt en met de te verwachten fiscale teruggave.Op dit moment is het nog niet mogelijk om de netto werkelijke rente in uw situatie weer te geven in de berekening. Uiteraard kunnen wij op uw verzoek het percentage uitrekenen.

Nominale rente
De rente die de bank op jaarbasis met u overeenkomt. Deze rente wordt vermeld in uw offerte.

Notaris
Voor het afsluiten van o.a. hypotheekovereenkomsten is volgens de wet tussenkomst van een notaris verplicht. Een notaris is een door de Kroon benoemd openbaar ambtenaar, die zorgdraagt voor opstelling van de benodigde stukken en deze via de officiële instanties (zoals Kadaster) laat registreren. De notaris wordt door de koper uitgekozen. De notaris is geen partij bij overeenkomsten, maar legt deze alleen vast.

Onderhandse verkoopwaarde
Ook wel vrije verkoopwaarde genoemd. De waarde die een woning heeft wanneer het ‘onderhands’, dus zonder tussenkomst van een officieel bevoegd verklaarde instantie of ambtenaar, wordt verkocht. Dus eigenlijk op de normale wijze, bijvoorbeeld via een makelaar in plaats van op een huizenveiling.

Onroerende zaak belasting (voorheen onroerendgoedbelasting)
Belasting die wordt geheven aan de eigenaar en/of bewoner van een huis.

Oorspronkelijke hoofdsom
Het bedrag dat bij het aangaan van een hypotheek is geleend. In de loop der jaren neemt de schuld immers af door de aflossingen (behalve bij Aflossingsvrije hypotheekvormen).

Opstalverzekering
De verzekering om schade te dekken bij het geheel of gedeeltelijk tenietgaan van een huis, schuur, garage, fabriek, door bijvoorbeeld brand, blikseminslag enz. Een opstalverzekering wordt in de hypotheekakte verplicht gesteld door de bank.

Opzegtermijn
Is de termijn die in acht moet worden genomen bij tussentijdse beëindiging of extra aflossing van de hypotheek. Deze opzegtermijn staat omschreven in de hypotheekakte. Aankondigingen van aflossingen dienen altijd schriftelijk te geschieden. Aan het einde van de rentevast periode is deze opzegtermijn niet van toepassing.

Overbruggingskrediet
Lening die er toe dient om de tijd te overbruggen tussen aankoop van een nieuwe woning en verkoop van de oude. Overbruggingskredieten worden voor een bepaalde periode gesloten en kunnen binnen die periode altijd boetevrij worden afgelost.

Overdrachtsbelasting
Wordt geheven bij aankoop van een bestaande onroerende zaak en bedraagt momenteel 6%. De overdrachtsbelasting is meestal niet begrepen in de koopsom. (Zie ook Kosten koper en Vrij op naam).

Overlijdensrisicoverzekering
Een verzekering die tot uitkering komt als de verzekerde komt te overlijden en die het mogelijk maakt dat de nabestaande(n) in de woning kan/kunnen blijven wonen, omdat de hypotheek wordt afgelost of verlaagd. Soms wordt het sluiten van een overlijdensrisicoverzekering verplicht gesteld.

Overwaarde
Overwaarde is het positieve verschil tussen de vrije verkoopwaarde van de woning en de restant- hypotheekschuld.

Pro Resto hoofdsom
Door aflossingen neemt de hypotheekschuld in de loop van de tijd af. Het gedeelte van de lening dat nog openstaat, noemt men de restantschuld of Pro Resto hoofdsom.

Rente
Het percentage dat in rekening gebracht wordt over het uitstaande hypotheekbedrag (Pro Resto hoofdsom).

Renteherzieningsdatum
Bij hypotheken is in de hypotheekakte bepaald of en zo ja op welke datum de rente wordt herzien. Een renteherzieningsbrief wordt automatisch toegestuurd.

Renteopslag
Wanneer om een of andere reden een hogere rente berekend wordt dan de normale rente bij basishypotheken geldt, spreekt men van een rente-opslag. Hiervan is bijvoorbeeld sprake bij tophypotheken en bepaalde produktvormen.

Restantschuld
Zie Pro Resto hoofdsom.

Royement
Wanneer de hypotheekschuld volledig is terugbetaald, geeft de hypotheekbank of geldverstrekker hiervan een verklaring af (royementsvolmacht). Deze verklaring wordt naar de betrokken notaris verzonden. Met deze verklaring wordt de inschrijving van de hypotheek in het openbare register doorgehaald.

Spaarhypotheek
Zie ook levenhypotheek. Aan het eind van de looptijd van de hypotheek is er een gegarandeerd spaartegoed opgebouwd waarmee de lening kan worden afgelost.

Stichtingkosten
Als Stichtingkosten wordt aangemerkt de grondprijs vrij op naam met daarbij de bouwkosten incl. BTW, zoals vermeld in de koop/aannemingsovereenkomst.

Taxatierapport
Waardebepaling van een onroerende zaak (woning) in rapportvorm. Geldverstrekkers eisen meestal een taxatierapport om te weten of de waarde van de onroerende zaak voldoende is om de lening te dekken.

Tophypotheek
Indien het hypotheekbedrag hoger is dan 75% van de executiewaarde spreekt men van een zogenoemde tophypotheek. De rente ligt dan veelal iets hoger.

Tophypotheek
Indien het hypotheekbedrag hoger is dan 75% van de executiewaarde spreekt men van een zogenoemde tophypotheek. De rente ligt dan veelal iets hoger.

Transportdatum
De datum waarop de akte van levering en de hypotheekakte ten overstaan van een notaris worden ondertekend (ook wel passeerdatum genoemd).

Verantwoord Hypotheekplan
Het is mogelijk om u te verzekeren tegen de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid en onvrijwillige werkeloosheid door het afsluiten van een Verantwoord Hypotheekplan. Dit kan middels een eenmalige koopsom of door middel van premiebetalingen. De eenmalige koopsom hiervoor kan eventueel worden meegefinancierd in de op te nemen hypotheek.

Verpanding
Verpanding is het overdragen van een zekerheidsrecht aan een ander. Bijvoorbeeld de rechten van een polis van levensverzekering of bijvoorbeeld een spaarrekening. Een en ander geschiedt door middel van een akte van verpanding.

Vervaldatum
De datum waarop de hoofdsom van de lening wordt herzien. Meestal is dit eens per jaar. Op deze vervaldatum wordt de restanthypotheekschuld (Pro Resto hoofdsom) berekend en kunnen extra aflossingen of extra stortingen plaatsvinden.

Vervroegde / extra aflossing
Op alle genoemde hypotheekvormen heeft u de mogelijkheid om vervroegd/extra af te lossen. Bij het merendeel van de geldverstrekkers mag u onbeperkt boetevrij aflossen bij:
- Verkoop van het onroerend goed en daadwerkelijke verhuizing
- Bij overlijden middels de uitkering van een verpande levensverzekering
- Op de renteherzieningsdatum
- Bij gelijke of hogere marktrente

Bij lagere marktrente heeft de bank een financieel nadeel bij vervroegde aflossing, hetgeen dan door de bank in de vorm van een boete zal worden doorberekend. Het merendeel van de geldverstrekkers hanteert hiervoor de contante waardeberekening. In alle gevallen kunt u bij nagenoeg alle geldverstrekkers tussen de 10 en 25% per kalenderjaar boetevrij extra aflossen.

Zoals al eerder aangegeven heeft het vervroegd aflossen gevolgen voor de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Een nader advies hieromtrent is sterk aan te bevelen.

Verzekerd bedrag
Het bedrag dat tot uitkering komt op de einddatum van de polis of bij eerder overlijden van de verzekerde.

Voorlopige dekking
Verzekeringsdekking die wordt verstrekt bij een hypotheekverzekering gedurende de periode na medische acceptatie tot aan het passeren van de hypotheekakte.

Vrije verkoopwaarde
Zie onderhandse verkoopwaarde.

Vrij op naam (v.o.n.)
Aanduiding achter de koopsom van een onroerende zaak, hetgeen betekent dat de kosten die met de aankoop van de onroerende zaak zijn gemoeid (o.m. transportakte, overdrachtsbelasting etc.) voor rekening van de verkoper zijn.

Waarborgsom
Zie Bankgarantie.

Woonvergunning
Vergunning die wordt verstrekt door de gemeente waar uw woning staat. Of een woonvergunning is vereist, is afhankelijk van het gebied waar de woning staat en de koopsom van de woning.

WOZ-waarde
De door de gemeente, in het kader van de Wet Waardering Onroerende Zaken (Wet WOZ), vastgestelde waarde van uw woning in lege staat. Deze waarde geldt als uitgangspunt voor de bepaling van het eigenwoningforfait en de onroerende zaak belasting.

WOZ-beschikking
Een verklaring waarin de gemeente aangeeft tegen welke waarde de woning in het kader van de Wet Waardering Onroerende Zaken is getaxeerd. Eenmaal in de vijf jaar wordt uw woning getaxeerd, waarna u de beschikking ontvangt.